周小川：人工智能为银行业带来新机遇与较大边际变化

专题：2025外滩年会——拥抱变局：新秩序·新科技

　　10月23日金融一线消息，2025外滩年会于10月23-25日在上海市黄浦区召开，本届年会主题为“拥抱变局：新秩序·新科技”。中国人民银行原行长周小川参与“金融领域的AI治理与国际合作”的圆桌讨论。

　　讨论伊始，主持人北京大学国家发展研究院院长黄益平抛出核心问题：人工智能对金融体系或金融行业而言，是边际性的技术工具进步，还是能全方位重塑行业业态的根本性变革？周小川给出了明确判断：AI 是金融领域在信息处理、IT 和自动化基础上的又一次新的边际变化，且是一个 “很大的边际变化”。

　　他回顾，25 年前他曾提出 “银行业正在从传统银行转变为数据处理行业” 的观点。“当时很多银行并不愿意接受这个现实，认为自己是银行家，IT只是一个部门，只需雇几个IT人员成立科技部来处理数据即可。”周小川表示，实际上银行业的性质已经发生了根本性变化，如今银行的支付、定价、风险计量、市场营销等主要业务，均高度依赖数据处理。

　　周小川认为，在人与机器关系方面，过去六七十年间发生了巨大转变，从过去人主导、机器辅助，演变为人主要作为机器与客户之间的界面。伴随AI的兴起，过去银行系统、金融系统积累了海量数据，这些数据可用于机器学习、深度学习，使传统模型转向智能推理模型。

　　在周小川看来，银行与其他行业有所不同：人工智能前几年兴起时，大家非常关注生成式模型，后来重视多模态处理；而银行相对简单，较少使用多模态或生成式技术，主要依赖大数据分析和推理模型，因此有其自身特点。

　　这一变化还带来连锁反应。一方面，银行未来结构会进一步向这个方向发展，从业人员规模会显著受到影响和减少；另一方面，客户行为也在改变，近十多年来，越来越多人习惯与机器打交道，而非依赖人工介入。

　　此外，AI 在金融监管领域也发挥重要作用，以反洗钱、反恐融资系统为例，利用已破获案件数据进行机器学习，能让模型不断提升，从海量数据中找出规律，目前这方面已取得不小进展。

　　周小川强调，人工智能对各行各业的冲击可能不同。在金融系统，特别是在银行系统，它建立在过去几十年信息化、IT化的基础上，提供了新的发展机会，并可能带来比较大的边际变化。