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在“碰一下”与扫码支付同台竞技时，中国线下移动支付市场亦告别单一形态，步入多维阶段；面对国内市场趋于饱和，海外市场成为支付巨头的下一个角逐焦点
文|《财经》记者 张威 唐郡 康恺
编辑|张威 袁满
当北京奶茶店的店员熟练地指引顾客“把手机往机具上碰一下”，当超市收银台的“碰一下支付”提示牌与二维码并排摆放，一种沉寂十年的支付技术正重新吸引大众视野。
依托NFC近场通信技术的“碰一下”支付再度袭来。数据显示，自2024年6月推出市场，“支付宝碰一下”用户数突破2亿，用时仅一年有余。
回溯移动支付的发展历程，早在移动支付诞生初期，就曾存在扫码支付与NFC近场支付之辩。
2016年，央行正式认可扫码支付的合规性，恰逢智能手机普及率飙升至93.2%，扫码支付凭借“用户侧零成本、商户侧一张A4纸即可实现”的极致普惠性，迅速占领市场。
彼时，第三方移动支付交易规模也伴随扫码支付的兴起而壮大。艾瑞咨询此前发布的数据显示，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币，约为美国的50倍。
同一时期，支付宝、微信等第三方支付机构因较早进行扫码支付的研究和推广，在监管者对金融创新的宽容中，取得市场份额的快速增长。
根据艾瑞咨询统计数据显示，2017年仅一季度中国第三方移动支付交易规模就达到22.7万亿元，同比增长113.4%，环比增长22.9%。其中，支付宝的市场份额达到了54.0%，财付通市场份额达到了40.0%，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0%。
尽管两大巨头一度占有市场90%的份额，但线下移动支付市场份额的争夺从二维码问世就已注定，且在过去十年间历经了剧变。
蚂蚁集团资深副总裁、首席市场官陈亮在2024年底的一场播客访谈中坦言，在2015年底，支付宝与微信支付在线下支付市场的份额仍是七三开，到2016年底，这一比例几乎倒转了过来。
微信支付则凭借社交平台的强大黏性，在线下支付场景中一直占据了可观的份额。伴随两大支付巨头市场份额争夺战，扫码支付也一度成为“王者”。
相比于扫码支付，“碰一下”支付只需解锁手机（确保NFC开启），将手机贴近商户机具即可完成交易，操作时间为3秒-5秒，步骤减少四步。
多位业内人士认为，借助“碰一下”的推出，支付宝有望找回曾经在线下移动支付市场失去的份额。
在“碰一下”与扫码支付同台竞技时，中国线下移动支付市场早已告别单一形态，进入技术、渠道更为丰富的多维阶段。
刷脸支付在不便掏手机的场景中仍有用武之地；刷掌支付凭借便捷性覆盖多地商铺，积累千万用户；智能眼镜支付尝试以“看一下”减少手机依赖；数字人民币试点扩围，个人钱包数量可观；非接触式拍卡过闸在轨道交通场景不断突破；支付宝推出国内首个“AI付”⋯⋯
繁荣背后亦有细节值得关注，在2023年9月举办的第十二届中国支付清算论坛上，时任中国人民银行副行长张青松表示中国移动支付普及率达到86%，居全球第一。
“移动支付普及率达到86%说明市场一定程度趋于饱和，进入存量阶段。”一位支付人士对此说道。
国内市场趋于饱和之下，出海成为支付巨头的必然选择。根据点点数据，全球移动支付市场预计未来三年将持续保持20%的增速，2026年全球移动支付市场有望突破30万亿美元。
为此，支付宝、微信支付、中国银联（下称“银联”）等头部机构纷纷将目光投向国际市场，积极布局跨境支付业务，并将国内成熟的移动支付产品与技术推向全球，中国支付也随之逐步走出国门。
中信建投分析认为，支付宝强势推出NFC技术为核心的“碰一下”，即为了应对微信竞争压力，也是为了更好地拓展海外市场。支付宝“碰一下”更贴合国外支付使用习惯，有望在海外增量市场竞争中取得更大的竞争优势。
显然，从现金到银行卡，从扫码到“碰一下”，移动支付的每一次迭代，都在重构人们的支付习惯与商业逻辑。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，“碰一下支付”借助极致便捷和更高安全性，在公交、地铁、无人收银快餐、校园等部分场景确实能挑战扫码，全面替代尚难，但可形成“扫码+近场（碰一下）”双主流格局，市场份额会动态再平衡。
“碰一下”崛起：寻找逝去的十年
沉浮十年。
基于NFC近场通信技术、打破传统扫码支付操作流程的“碰一下”支付，终因NFC功能手机的普及和巨头支付宝的巨额补贴推广，再度崛起。
最新数据显示，截至目前，“碰一下”已覆盖全国400+城市、千万商家引入，服务用户突破2亿。
而市场最早嗅到碰一下支付有望崛起的数字来自今年4月。支付宝此前提供的数据显示，自2024年6月首笔交易诞生起，用时321天，支付宝“碰一下”用户突破1亿规模。
根据梅特卡夫定律，一个网络的价值与其用户数量的平方成正比。“互联网企业非常看重创新产品用户规模突破一亿，因为这一规模往往意味着产品在市场上取得了阶段性突破，具有重要的战略意义和商业价值。”一位支付市场人士说道。
反观支付宝的扫码支付与刷脸支付，二者分别耗时30个月和15个月实现用户破1亿规模。上述支付市场人士表示，碰一下的普及速度刷新了纪录，成为有史以来用户数最快达到亿级的移动支付方式。
经过一年有余的大力推广，碰一下收款机具和点餐码牌几乎遍布北京各大商场，与二维码同台竞技。值得注意的是，为兼顾用户使用习惯，碰一下收款机具也可使用二维码支付。
碰一下支付与二维码支付有何不同？
支付宝方面表示，“碰一下”和“扫一下”都属于条码支付。区别在于“扫一下”使用了手机上的显示屏和摄像头，“碰一下”使用了手机上的NFC（近场通信）技术，在使用上述传感器完成交互后，支付在网络端完成。
在具体的使用中，“碰一下”支付表现为：消费者在购买商品或服务时，可以通过手机上的近距离无线通讯功能，实现刷手机消费。在这个过程中，用户无需打开App，只需手机解锁且NFC处于开启状态，用手机碰一下商家的支付设备，即可完成支付。
从操作时间来看，扫码支付所需的平均时间为15秒-30秒，“碰一下”支付操作的时间是3秒-5秒。
回望移动支付发展的历程，“碰一下”支付并非悄然诞生。
蚂蚁集团副总裁、支付事业群联席总裁李佳佳对《财经》强调，“碰一下”本质上是一种创新的交互方式，其应用并不局限在支付领域。这项技术最初是从支付场景起步，逐步延展至支付以外更多元的服务场景，也会让大众对其在支付方面的应用认知更广泛。
李佳佳认为，如果将“碰一下”视作是链接用户和服务的“新入口”，它将展现出无限的想象空间——众多线下场景都可以用“碰一下”重做一遍，从而提升服务的效率。蚂蚁集团提出“万物可碰，碰出万物”的战略意图。
因起步于支付场景，碰一下的叙事在支付领域已十年有余，也因此为当前的崛起奠定了深厚的基础。
一个比较大的背景是，2014年，作为新研发的产品，条码支付当时被各种风险警示、投诉，监管部门出于安全考量，不得不宣告二维码支付暂停。直到2016年中国人民银行宣布二维码合规化后才重新启动。
接近监管层人士此前曾透露，彼时，暂停扫码支付项目后的银联，联合银行和运营商将业务聚焦到了NFC支付，并在2015年末，推出了以非接触支付技术为核心的银联移动支付云闪付，其中涵盖NFC支付创新技术应用。
但受限于NFC对手机功能的特殊要求，银联NFC业务市场推广有限。支付宝、微信亦在研究、分析了技术和市场后，在当时放弃了NFC业务，将扫码支付定位为自己的业务主线。
到了2023年初，市场环境发生了显著变化。据BGD咨询数据，2024年每卖十部手机，就有七部支持NFC。这意味着手机厂商支持NFC技术的条件已经成熟。
上述支付市场人士表示，手机NFC功能的普及率快速提升，是支付宝再次重力推广碰一下支付的一个重要外力。从客观条件来看，四大因素让支付宝选择在2024年正式推出“碰一下”。
一是中国移动支付的用户普及率已经超过86%，大众对手机支付形成了高度依赖和信任，这为“碰一下”奠定了广泛用户基础。
二是越来越多的智能手机支持NFC功能，硬件渗透率不断提升，为“碰一下”提供了坚实的终端设备支撑。
三是中国制造在硬件产业链方面已相当成熟，能保障“碰一下”所需设备的大规模生产与铺设，进一步推动该技术应用的规模化扩展。
四是中国大量的线下服务场景已经接入互联网实现了在线化，并且这一趋势还在持续。但是用更便捷的从物理到网络世界的接入点还有大把的创新空间。这也是NFC的机会点。
现实中，蚂蚁也有自己的考量。李佳佳表示，尽管目前扫码已经非常便捷，但仍有一些用户的需求没有得到完全满足。比如视障人群或者视力退化的老年人，如何更轻松、无障碍地完成支付？再如，随着中国对外开放程度不断提高，入境游客越来越多，他们习惯从银行卡到手机NFC一碰即付，我们能否以他们熟悉的交互方式快速响应其需求？
“正是出于对这些痛点的洞察，‘碰一下’应运而生——让支付更简单。”李佳佳说。
博通咨询资深金融业分析师王蓬博认为，多屏支付时代还没有到来，用户支付使用最多的硬件工具仍然是手机，手机是支付第一终端入口。此外，近年来随着中国数字基础设施的不断完善，手机NFC普及率稳步提高，已经能够支撑支付宝通过持续不断投入来创造弯道超车的机会。
碰一下vs扫码：消费者选择谁？
尽管“碰一下”和“扫一下”在技术层面均属于条码支付，但二者因操作时间和流程不同，消费者感受也不尽相同。
从支付场景来看，一次交易通常只需选择一种支付方式即可完成，那么如果在这两种方式之间做选择，就注定了此消彼长的竞争态势。
事实上，早在移动支付诞生初期，就曾存在扫码支付与NFC支付（近场支付）之辩。
在移动支付发展初期，曾经出现过多种支付方案，其中包括二维码支付和NFC支付。多位业内人士对《财经》表示，当年二维码支付方案胜出，非常关键的一个因素是成本。在用户侧，彼时内置NFC功能的手机较少，且价格相对高昂；在商户侧，NCF支付机具铺设成本要数百元甚至上千元，推广难度也较大。与之相比，二维码支付在用户侧成本为零，在商户侧成本可以低至一张A4纸。
不过，NFC支付的安全性和便捷性一度被认为超过二维码，且更具国际通用性，因此也被看作未来移动支付的重要发展趋势。
现实中，碰一下支付已经被消费者接纳。一位商家对《财经》表示，目前其店内碰一下支付和二维码支付份额基本上是对半开。
一位北京奶茶店的线下工作人员也向《财经》表示，她所在奶茶店既支持扫码支付，也支持“碰一下”支付。因为有宣传补贴，支付宝用户基本都用“碰一下”买单。扫码支付主要以微信支付为主，占比为80%左右，支付宝扫码支付占比在20%左右。“能看得出来，支付宝碰一下支付加上支付宝扫码支付的量与微信扫码支付的量已经整体接近。”
与二维码支付相比，碰一下支付减少了操作步骤。博通分析报告称，用户解锁手机一碰即可完成支付，操作步骤较扫码减少四步，支付时长压缩至5秒内。
在实际应用中，商户则会根据自己的考量来做具体的设置。例如一家超市的工作人员则表示，该超市碰一下支付需要进入小程序并输入密码，“这个密码设置由我们店自己设置，进入小程序则可以带动二次消费”。
几家小店工作人员都表示，因为碰一下支付不仅补贴用户，也补贴商户，所以他们使用碰一下支付的积极性也比较高。
也有店面工作人员坦言，“有时会出现碰不上的情况，因为碰一下支付需要点一下确定弹窗，有的消费者还不习惯，有时候直接碰，因为反复操作，所以实际支付的时间可能也超过5秒钟了。”
李佳佳也直言，如何让更多的用户对“碰一下”从“感到新奇”到“养成习惯”？这需要他们持续迭代产品体验，拓展更多场景，并持续进行用户沟通和市场培育。
而“碰一下”交互技术尽快实现“万物可碰”的愿景，挑战在于，如何与各行各业和成千上万的合作伙伴共同创新，一起去设计和开发新的服务场景方案，构建繁荣的“碰一下”生态。
现实中，碰一下支付想持续做大规模亦不无挑战，包括扫码支付客户黏度、信任度建立以及成本的问题。
国内近十年间，二维码支付显然已经成为比较主流的支付习惯，这是碰一下支付拓展市场必须要面对的现实问题。
中国支付清算协会2024年发布的《2023年移动支付个人用户使用情况调查报告》显示，手机扫码或出示二维码支付仍是用户最常使用的支付方式，渗透率高达92.7%。这种强大的用户习惯，使得“碰一下”支付想要在市场中分得一杯羹，必须付出更多的努力。
显然，用户习惯的改变是“碰一下”支付面临的一大难题。扫码支付经过多年的发展，早已深入人心，成为大多数人生活中不可或缺的一部分。
李佳佳认为，在支付领域也不存在万能灵药可以一种支付方式适合所有场景。因此，“碰一下”和扫码支付并非替代关系，而是互补共存，共同服务不同用户群体和商业场景，为各类商户及消费者提供多样、适配的支付选择。
王蓬博表示，碰一下减少了支付步骤，但需要用户做一些前置工作，比如NFC的相关设置。同时，碰一下机具铺设和推广都需要花费不少成本。
在本轮“碰一下”推广过程中，支付宝基本上免费向商户提供机具，并对商户和用户都设置了激励机制。此外，多位业内人士对《财经》表示，碰一下本质上仍是条码支付，这意味着商户侧的收单费率与扫码支付相同。不过，与基于银行卡的NFC支付相比，碰一下商户承担的费率具有一定优势。
此外，“碰一下”支付在其推广初期，安全问题成为了横亘在用户心中的首要担忧。支付宝则采用了多重安全保障措施，并推出了“你敢碰我敢赔”的承诺。
据《财经》了解，截至目前，尚未出现因使用“支付宝碰一下”功能而导致被盗刷并产生赔付的案例。
上述支付市场人士表示，从诞生背景来看，“碰一下”支付是在扫码支付普及且局限性显现，以及NFC技术成熟、市场条件具备的情况下应运而生的。它不仅是支付宝在支付领域的又一次创新尝试，更是对未来支付方式发展方向的一次大胆探索。
在其他支付方式还未形成主流之前，二者在市场份额上会呈现怎样的竞争态势？上述支付市场人士认为，二者实际的发展会受设备兼容性、用户使用习惯、不同场景需求等因素影响。因此，“碰一下”与“扫一下”最终会走向怎样的市场格局，仍有待持续关注。
两巨头对垒：市场份额争夺战
多位支付人士对《财经》表示，碰一下与扫码支付背后，其实是支付宝与微信支付在线下支付市场的双强对决。“支付宝希望用碰一下扭转二维码支付方面失去的市场份额。”
在支付宝与微信支付的对决中，不得不提的一个关键节点是2014年春节。腾讯推出微信红包功能，在春节期间爆火。根据腾讯当时披露的数据，2014年除夕到初八，超过800万用户参与了抢红包活动。彼时，马云称之为“偷袭珍珠港”。
2015年，微信再接再厉，与央视春晚合作，推出摇一摇抢红包活动，再度获得巨大成功。微信红包的连续爆火，成功激活了微信支付，为后续微信支付市场份额反超支付宝奠定基础。
在此之前，支付宝凭借绑卡快捷支付、余额宝等创新产品将二维码支付推向全国，是移动支付领域的绝对霸主。据易观智库监测数据，2013年末，支付宝占据了移动支付市场75%以上的份额。
转折点发生在2016年前后。
易观之前发布的数据显示，在支付领域一直遥遥领先的支付宝在2016年四个季度市场份额分别为：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%。
且新一轮的移动支付扩张，以线下移动支付为增长点。
陈亮在2024年底的一场播客访谈中透露，在2015年底，支付宝与微信支付在线下支付市场的份额仍是七三开，到2016年底，这一比例几乎倒转了过来。
在前述访谈中，陈亮提到一个关键事件——监管整顿“二清市场”，即禁止没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务。
为满足监管要求，支付宝一度切断了线下ISV服务商（独立软件供应商）的支付接口。彼时，大量街边小店的支付宝二维码主要由ISV服务商铺设。支付接口被切断后，不少店铺贴上“本店不支持支付宝”的提示。
“中国大量的支付市场份额或者叫笔数在线下，并且不是来自于规模化的商家，而恰恰是马路边的这些小店。”陈亮认为，支付宝团队当时对支付市场存在一定误判，直到2017年前后意识到问题，及时恢复小店支付接口，但用户使用微信支付的习惯已经养成，扭转相当困难。
在上述支付市场人士看来，微信扫码支付市场份额高于支付宝，还有以下原因：日常人们使用微信频次高，线下覆盖程度深，社交与支付融合紧密以及小程序生态的助力。
此后，支付宝也通过与央视春晚合作集五福等方式，试图重新夺回线下移动支付份额。
2017年，支付宝在杭州肯德基的Kpro餐厅上线刷脸支付，标志着其刷脸支付进入商用阶段。市场对此解读为，支付宝希望用刷脸支付实现线下支付市场的换道超车。
2018年，支付宝领先推出刷脸支付设备蜻蜓，微信支付随即推出刷脸支付设备青蛙，两大巨头的支付对决从扫码延伸到扫脸。2019年10月，中国银联也携手60余家银行联合发布全新智能支付产品“刷脸付”，正式进军刷脸支付市场。
为了让消费者愿意使用刷脸付，《财经》此前了解，在2019年，支付宝、微信支付两大巨头曾计划一年的人脸设备营销投入高达百亿元。
2019年末，新冠肺炎疫情暴发，重创线下消费，巨头们的刷脸支付之战也按下暂停键。时至今日，支付宝重金推广碰一下，曾经遍布商场、超市的刷脸支付设备逐渐淡出主流视野。
此前，接近央行人士对《财经》表示，截至2024年，微信支付在线下支付市场的份额远远高于包括支付宝在内的其他非银支付机构，双强事实上仅余一强。
支付宝重金推广“碰一下”的同时，微信支付悄然上线了“摇一摇，有优惠”功能。多位微信用户对《财经》表示，近期发现使用微信支付后，支付页面会显示“摇一摇，有优惠”字样，摇动手机可以领取优惠券，具体包括美团外卖立减券、瑞幸咖啡9.9元券等。
此外，2023年，微信支付正式发布“微信刷掌”产品，基于掌纹+掌静脉识别技术，支持用户刷掌支付。
根据腾讯官方数据，截至2025年9月，微信刷掌已在广东省部署超过1万家商店，拥有2000万以上用户，并扩展至澳门银河的60多间食肆。此外，微信刷掌支付还接入了北京国家奥体中心、超级猩猩、美宜佳、中国石油等商家，以及北京大兴机场地铁线、深圳大学等场景。
微信支付相关负责人对《财经》表示，刷掌支付的推出不是为了取代或者颠覆扫码支付。“扫码支付的便捷性和安全性已经得到了行业和用户的认可，形成了良好的用户使用习惯。而刷掌支付作为一种创新的支付方式，则是为了满足更丰富的场景需求，为不同的用户群体提供更加便捷的生活体验。”
如今，支付宝能否凭借“碰一下”重新夺回线下市场份额？
“微信支付依托微信社交入口和庞大的地推体系，在小微商户、社区零售、个人转账等高频场景中建立了深厚的用户关系链与渠道壁垒，形成了强大的网络效应。”王蓬博断言，“目前没有任何支付工具可以逆转微信支付依托微信占据绝大部分市场份额的局面。这不完全仅仅是支付领域的竞争。”
“扫码支付已在中国非银支付市场深度普及，不仅用户习惯成熟，还是商户端门槛最低、改造最小、网络适应性强的解决方案。”曾刚亦认为，刷脸、掌静脉等“生物识别”本质上提升体验但未降成本，因此难以撼动扫码主导地位。
曾刚进一步表示，“碰一下支付”借助极致便捷和更高安全性，在公交、地铁、无人收银快餐、校园等部分场景确实能挑战扫码，尤其在“快、流畅、安全”需求更高的线下高频支付。然而，扫码支付“既有网络效应”太强，用户、商家习惯的塑造很难短期颠覆。
“全面替代尚难，但可形成‘扫码+近场（碰一下）’双主流格局，市场份额会动态再平衡。新技术多数是补充而非替代，未来高效率、新场景的支付方式可能形成多元共存、各取所长的市场格局。”曾刚称。
线下支付市场的双强之争，仍在继续。
竞逐与未来：多维支付新格局
巨头对决之下，线下支付呈现多维并存的局面。
2015年9月11日，支付宝在2025 Inclusion·外滩大会上宣布推出国内首个“AI付”，用户可以在瑞幸的支付宝小程序或官方App，与AI点单助手对话完成下单并支付。
除此之外，刷脸、拍卡、刷掌、数字人民币等多种支付方式也在不同场景落地，共同构建线下支付多元生态。
刷脸支付可以解放双手，可以提高支付效率，并且能解决扫码支付方式下手机忘带或者没电的问题。因此，游泳馆、加油站等用户不太方便使用手机的场合，是刷脸支付尝试的最佳场景，可以提升其便利性。
与二维码支付相比，刷脸支付也面临成本偏高的问题。华泰证券此前分析指出，相比扫码支付几乎零成本的硬件要求，刷脸支付设备的价格目前在千元以上，在摆放时需要占用一定的物理空间，比较适用于中大型的商超，对于大量小微商户使用的扫码支付暂时不具备替代性。
在实际应用过程中，刷脸支付设备过于庞大，难以兼容不同身高人群，以及高峰时期排队带来的效率下降等问题一一浮现。
与此同时，人脸信息作为高度敏感的个人生物识别数据，其被应用于支付的安全性一直存在不小的争议。央行科技司司长李伟曾直言，有技术不能滥用，有技术更不能任性。“人脸是非常敏感的个人信息，一旦泄露或者被盗取，会带来非常大的影响。”
尽管基于人脸识别技术的刷脸支付一度被认为可能取代二维码支付，成为新一代主流支付方式。实际中，疫情之后，刷脸支付盛况不再，但支付巨头对生物识别技术的探索并未止步。
2023年，微信支付正式发布基于掌纹+掌静脉支付的产品“微信刷掌”。
前述来自微信支付的技术人士对《财经》表示，微信刷掌主要是对二维码支付的补充，适用于不方便使用手机的场合，比如东北的冬季室外场景等。
“之前我们发现东北有个店面每天刷掌支付高达1000多笔，怀疑有人在作弊，大冬天派了两个同事飞过去核实。”该人士表示，东北冬季太过严寒，用户不想掏手机，微信刷掌伸手即可支付，因此在东北增长很快。
同时，前述人士表示，与人脸识别相比，刷掌支付敏感度相对较低，即便在注重隐私的海外市场，接受度也比较高。
此外，今年6月，支付宝联合智能眼镜品牌Rokid推出“看一下”支付，其本质上仍是扫码支付，但在身份识别环节采用了声纹识别技术。截至9月8日，小米、Rokid、夸克、雷鸟创新等国内主流智能眼镜厂商均已布局上线“看一下”。
同月，微信支付在2025中国国际金融展上展示了其虹膜支付技术，支付方式类似“看一下”，但使用的是虹膜识别技术，目前该产品尚未正式对外发布。
“刷脸、刷掌、看一下等新的支付方式，都是为了摆脱传统刷卡和二维码支付带来的不便，无需插卡、手动扫码等，在更短时间内或者更便捷地完成支付动作，提升支付效率。”王蓬博对《财经》表示。
同时，王蓬博认为，AR眼镜支付是刷脸支付后，“非接触式支付”场景的进一步延伸，一旦大范围普及，可以减少用户对手机的依赖，在餐饮、交通、户外运动等高频场景中构建新的流量入口和使用方式，这类方式将更受年轻人欢迎，这也能看作是支付宝从支付工具向超级终端入口的转型。
2023年以来，随着外国人来华逐渐增多，在海外接受程度更高的NFC支付也重回大众视野。
NFC支付使用方式与支付宝碰一下类似，用银行卡或手机Pay（如Apple Pay）在收款机具上碰触即可完成支付。NFC支付与碰一下的区别在于，前者实质是银行卡刷卡支付，后者则是条码支付。
2023年底，中国人民银行牵头推动便利外国人来华支付，包括优化外卡支付受理环境，其中一个典型的场景是地铁支持外卡拍卡过闸。今年6月，北京城市轨道交通新增支持境外发行的JCB卡和境内外发行的美国运通卡（American Express）非接触式拍卡过闸及购补票功能，成为全球首个全网覆盖中国银联、万事达、维萨、JCB、美国运通五大卡组织支付服务的城市轨道交通系统。
“NFC重效率与安全，条码重普惠与覆盖，生物识别重创新与体验，三者各有适用边界。”王蓬博对《财经》表示。
此外，作为中国版央行数字货币，数字人民币也成为用户线下支付的选项之一。央行数据显示，数字人民币试点范围已经覆盖17个省（区、市）的26个地区。截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。
曾刚认为，支付创新的动因有三：一是场景扩展，非高频支付场景、细分行业、跨境场景等仍有空间，需定制化体验支撑；二是效率与安全升级，新方式不断降低摩擦、提升速度、兼顾隐私和安全，如生物特征识别、端侧保护；三是生态多元化，IoT、可穿戴、智能终端等新设备需要无感支付。
“支付方式‘百花齐放’，实际是希望让各种人群、各种场景都能‘最适合’地完成支付，增加用户黏性和活跃度。”曾刚表示，未来趋势是底层账户互通、身份和风控多模态融合，前端体验随场景自动适配，后端统一处理——用一套账户/链路覆盖多种接入，真正做到“体验千人千面、账户一体互通”，实现开放、多元生态共融。
“短期内扫码、NFC、生物识别将在各自优势场景共存；长期看，随着操作系统整合与感知计算发展，多种模态将融合于统一身份认证体系。”王蓬博补充道，“实际上，现在的很多落地支付工具，既能刷脸，也能扫码，还支持指纹等等，已经是融合的状态。”
值得注意的是，随着稳定币（如USDT、USDC等）支付和区块链技术成熟，市场正探索“链上结算”与传统支付无缝融合，如维萨、万事达卡为加密资产上链开通支付通道。
在曾刚看来，这对中国市场，一方面可能推动本地支付体系向更高透明、效率、安全和可扩展性升级；另一方面也启发了央行数字货币（DCEP）实践，即让人民币支付“链上化”，同时保持监管与隐私平衡。
国内市场收缩：转向出海新战场
新的支付方式不断涌现，中国境内移动支付市场规模却在收缩。
博通分析报告显示，2024年，全国非银支付机构银行卡收单交易规模、网络支付业务交易规模、线下实体商户条码支付市场交易规模均较上年有所下降。其中，线下实体商户条码支付市场交易规模约23.7万亿元，较2023年的24.4万亿元小幅下降。
根据点点数据，全球移动支付市场预计未来三年将持续保持20%的增速，2026年全球移动支付市场有望突破30万亿美元。
“这为中国支付行业出海奠定了基础。”中信建投分析认为，国内支付竞争格局逐渐稳定，市场持续出清，支付出海成为企业业务发展新增长点的重要路径。
事实上，支付宝、微信支付、中国银联三大支付巨头均在积极布局海外市场。从跟随中国游客出境，到技术输出，支付巨头出海步伐不止。
作为金融基础设施“国家队”，中国银联持续推动与境外国家和地区本地支付网络跨境互联互通。截至2025年8月14日，银联已在境外19个国家和地区与本地网络达成和推进二维码跨境互联互通合作，将带动境外银联二维码受理商户规模达数千万家。
《财经》此前获悉，银联正寻求与其他支付巨头合作，推动全球通行的二维码标准。
支付宝主要通过其海外品牌“Alipay+”拓展国际市场。
2020年，蚂蚁集团董事长井贤栋在外滩大会上首次对外介绍“Alipay+”概念，并宣布蚂蚁已推出Alipay+解决方案。井贤栋表示，“Alipay+”是指帮助全球商户和电子钱包用户之间实现连接。
蚂蚁国际近期发布的2024年度可持续发展报告显示，Alipay+已与36个电子钱包及国家二维码支付体系合作连接全球超17亿用户和1亿商户，其中90%商户为中小企业。
蚂蚁国际表示，该公司已与23个国家和地区的31个合作伙伴开展科技创新合作，包括钱包科技、支付科技、风控科技和信贷科技。
中信建投认为，支付宝强势推出NFC技术为核心的“碰一下”，既为了应对微信竞争压力，也是为了更好地拓展海外市场。支付宝“碰一下”更贴合国外支付使用习惯，支付宝有望在海外增量市场竞争中取得更大的竞争优势。
与蚂蚁国际布局境外本地化服务不同，微信支付国际化业务聚焦中国人出境游、境外人员来华两大重点场景。
微信支付相关负责人告诉《财经》，微信支付已覆盖境外74个国家和地区，支持31个币种结算，境外合作机构超千家，境外商户超600万，涵盖餐饮、百货、商超便利、景点购票、交通出行等场景。
同时，借由跨境场景，包括小程序、公众号、企业微信等在内的微信生态工具在海外也受到欢迎。目前，微信生态内具备境外小程序经验的服务商已达450余家，覆盖全球50多个国家和地区。
此外，2024年11月，腾讯宣布与Visa合作，将刷掌技术引入国际支付市场，首站落地新加坡。
据前述负责人表示，在海外，微信支付也在积极拓展支付以外的刷掌场景，如水上乐园的身份认证、校园食堂等。
支付巨头争夺支付出海的背后亦有全球支付领域被看好的市场潜力与增长空间。
毕马威的数据显示，在2023年降至172亿美元后，全球支付领域的投资额于2024年回升至310亿美元。毕马威称，支付公司更加注重通过整合和全球化扩张来实现规模效应，其战略受到经济和区域因素的显著影响。总体而言，这些公司专注于增强核心优势、拓展新市场以及追求技术驱动的增长。
从不同区域的市场来看，成熟市场在2024年吸引了绝大多数的投资。除此之外，非洲、南美、中东和东南亚等新兴支付市场也持续进入投资者的视野。
不断聚集的投资正推升支付市场规模。麦肯锡的数据显示，2023年，全球支付收入额达2.4万亿美元。安永的报告显示，预计到2030年，跨境支付行业市场规模将达290万亿美元。
“首先，中国国内支付市场已十分稳定，经过十多年的竞争和发展，市场成熟度非常高；其次，中国支付市场进入门槛很高，是重资本的‘游戏’。由于目前支付行业已成为金融基础设施，监管的准入门槛也非常高，这还不包括后续运营和合规方面的投入，这从有机制的支付牌照收购机构就可一窥端倪。再次，跨境支付市场虽然头部机构也已逐渐稳定，但整个市场并没有完全定型，仍有细分市场和广泛的国家地区可以拓展。”王蓬博说道。
（实习生钱心悦对此文亦有贡献）
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