华夏时报 记者 卢梦雪 北京报道
存款利率一再调降，让民营银行2%以上利率的大额存单显得格外抢手。
近期，记者发现，一些民营银行推出了大额存单的“排队”预约服务。有意向的储户只需在银行APP上进行“预约排队”，一旦有额度释放，即可自动购买到利率较高的大额存单，部分存单利率达到了3%及以上。不过记者注意到，尽管年利率较高，但这些存单并非银行新发行的产品，而是之前储户转让的“二手单”。为了确保购买成功，储户需要提前将预存款项转入活期账户进行锁定。
“额度非常紧俏，基本要排队等一个月以上，人太多了，我有一个朋友等了50多天（才买到）。”一位关注相关存款产品的储户向《华夏时报》记者透露。
近年来，银行业净息差整体收窄，为缓解负债端压力，银行纷纷降息，民营银行年内也多次下调存款利率。这样的背景下，之前发行的利率相对较高的大额存单变得更为抢手。
额度紧缺
大额存单，亦称作大额可转让定期存单，其起存金额高于普通存款，通常为20万元，且其利率通常略高于同等期限的定期存款。
受限于业务单一、实体网点缺失等因素，长期以来，民营银行存款挂牌利率较同业保持较大利差优势，被称为“存款利率高地”。但今年以来，在存款降息的大背景下，民营银行也开始大幅度、高频次下调存款利率，导致市场上高利率存款产品愈发稀缺。
当部分高利率大额存单流向市场，面向储户们的购买热情，有部分民营银行上线了大额存单“预约购买”功能。
9月15日，记者查看网商银行APP注意到，该行发行中的存单包括4种，期限分别为3个月、6个月、3年、2年，均为20万元起存，年利率分别为1.2%、1.4%、1.6%、1.6%，较市场现行存单利率优势不大。
而转让中的存单利率明显更高。该行存单转让专区显示，有剩余期限1年零8天的大额存单折算年利率为1.61%；有剩余期限330天的大额存单折算年利率为1.60%。
而在网商银行上线的预约购买转让存单专区，储户可以自定义“预约购买转让存单金额”“存单折算年利率下限”“存单剩余期限范围”。记者注意到，用户可设置的“存单折算年利率下限”范围在1.50%到3.35%之间，存单剩余期限范围可在0天到3年之间选择，按照每180天为一档划分为7个期限。
为保证购买成功，网商银行在预约购买规则说明中提醒，存单成功买入前，系统将按储户设置的预约购买金额，锁定对应资金在网商银行活期账户，资金在锁定期间不可被用于其他业务交易，但用户可以在成功买入前随时撤销预约。
微众银行在售的大额存单年利率在1.15%至1.606%之间，但存款利率在1.350%以上的产品均处于售罄状态。该行大额存单转让专区的年利率也明显更具竞争优势，剩余期限两年及以上但年利率在1.6%以上的存单比比皆是。
而利率更高的存单转让速度则更快，9月15日，记者注意到，有多笔年利率2%以上的大额存单在10分钟以内转让成功，包括剩余期限3个月25天年利率2.650%的存单、剩余期限1年零9个月折算年利率为2.300%的存单等。
除此之外，微众银行也曾在7月份开启了年利率3%的大额存单预约抢购窗口，不过仅针对特定资质客户。
“这个活动不定期开放，3.0%年利率的大额存单也是被转让出来的，银行对这批存单集中管理，多了就会开放一批预约。”有对此高度关注的储户告诉《华夏时报》记者，符合资质的客户需要先开通预约入口，然后等待银行开放窗口进行预约，预约成功后即可进入排队等额度阶段。
“人太多了，基本等待时间都在1个月以上，有人等了50多天。”该储户告诉记者，排队等额度期间资金会被锁定，按照活期利率计算利息。但他提醒记者，由于排队预约到的主要是大额存单转让单，因此相关存单的剩余期限不一，但多在0.5年到3年之间。
其余多家民营银行的大额存单转让区同样火热。记者在众邦银行APP注意到，该行大额存单转让区不时播报，有3.65%、3.15%、2.90%利率的存单转让成功，期限多为3年、5年，剩余期限未知。
增加客户黏性的现实举措
金融监管局数据显示，截至二季度末，商业银行净息差为1.42%，较一季度末下降0.01个百分点。其中，国有大行、股份行、城商行、农商行、民营银行的净息差分别为1.31%、1.55%、1.37%、1.58%、3.91%。可见，虽银行业息差整体收窄，但民营银行净息差水平相对较高。
从上文提到的微众银行、网商银行来看，作为头部民营银行，其净息差水平也相对较高。数据显示，截至2024年年末，微众银行净息差水平为5.23%，较2023年末有所降低，但仍高于2021年、2022年水平；网商银行2024年末的净息差为3.49%，较2023年底有所提升，且高于2020至2022年水平。
近年来，银行存款利率持续调降，融360数字科技研究院发布的《2025年7月银行存款利率报告》显示，2025年7月，银行发行的大额存单3个月、6个月、1年期、2年期、3年期平均利率分别为1.124%、1.322%、1.436%、1.463%、1.766%，与6月相比整体下滑。但3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期银行整存整取存款平均利率则为0.943%、1.149%、1.278%、1.369%、1.702%、1.531%。虽然大额存单仍存在相对优势，但利率优势已越发不明显。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平向《华夏时报》记者指出，民营银行上线大额存单“预约排队”功能，其核心在于利用数字化手段精准匹配客户需求，提升产品抢购效率，在一定程度上能够满足客户抢抓高利率存款产品的现实需求。网商银行、微众银行利用创新产品、创新业务模式解决客户痛点，增加客户黏性的举措，是低利率市场环境下获客活客的有效抓手。
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