长江商报消息 ●长江商报记者 徐佳
资产质量恶化、多项指标低于监管红线，常德农村商业银行股份有限公司（以下简称“常德农商行”）面临较大的经营压力。
日前，中诚信国际信用评级有限责任公司（以下简称“中诚信国际”）下调了常德农商行主体信用等级，评级展望为稳定，并同步下调了“21常德农商二级”信用等级。
长江商报记者注意到，资产质量恶化、盈利能力大幅下降、资本补充压力较大，均是常德农商行被下调评级的原因。
数据显示，2022年至2024年，常德农商行的营业收入、净利润分别由9.91亿元、1.31亿元下降至8.06亿元、258万元，整体降幅为18.7%、98%。
截至2025年3月末，常德农商行资产总额388.31亿元，贷款总额252.97亿元，其中不良贷款率高达4.88%。受不良贷款上升影响，该行拨备覆盖率仅为67.57%，低于监管要求。
而由于盈利能力下滑，主要依靠利润留存补充资本的常德农商行，同样面临较大的资本补充压力。截至2025年3月末，常德农商行资本充足率8.08%，一级资本充足率、核心一级资本充足率均为6.75%，三项指标均低于监管要求。
净利润两年暴跌98%
资料显示，常德农商行成立于2016年3月，由原常德武陵农村商业银行和原鼎城区农村信用合作联社合并组建而来。目前，常德农商行在常德市武陵区、鼎城区、经开区、高新区、柳叶湖度假区和西洞庭管理区设有66个营业网点。
截至2024年末，常德农商行存款和贷款在常德市（不含下辖县域）的市场份额分别为14.56%、14.37%，分别排名第二位和第一位。
日前，中诚信国际下调了常德农商行主体信用等级，评级展望为稳定，并同步下调了“21常德农商二级”信用等级。常德农商行也成为2025年以来第二家被下调主体信用等级的银行，成为市场关注焦点。
评级报告中，中诚信国际指出，常德农商行本次主体信用等级和债项信用等级调降主要基于该行不良贷款率大幅上升，关注类贷款、逾期贷款及瑕疵类贷款占比高，资产质量存在较大下行压力，盈利能力大幅下滑，资本充足率已低于监管要求，资本补充压力较大等负面因素。
长江商报记者注意到，近年来，受市场利率下行、减费让利、资产质量恶化等多方面因素影响，常德农商行盈利能力快速下降。
2022年至2024年，常德农商行分别实现营业收入9.91亿元、8.33亿元、8.06亿元，净利润1.31亿元、4721万元、258万元。其中，2024年常德农商行的营业收入和净利润同比分别减少3.25%、94.5%，较2022年分别减少18.7%、98%。
年报显示，2024年，常德农商行实现净利息收入6.03亿元，同比减少18.11%。
中诚信国际指出，2024年以来，受LPR下行、减费让利政策、同业竞争加剧等因素影响，常德农商行盈利资产收息率大幅下降；虽然该行多次下调存款利率并通过调整期限结构降低融资成本，但负债端付息率降幅小于资产端收息率，净息差进一步收窄。
而在非息收入方面，2024年，常德农商行的手续费及佣金净收入为-127.27万元。
不过，得益于债券市场走强，买卖债券价差收益大幅提升，2024年常德农商行实现投资净收益1.68亿元，同比增长24.91%。
2025年一季度，常德农商行则实现营业收入1.69亿元，同比减少8.2%。其中，该行实现利息净收入1.18亿元，同比减少26.6%；手续费及净收入-16.81万元，上年同期为-112.97万元；投资收益3336.91万元，同比减少48.4%。
同期，常德农商行的公允价值变动收益由上年同期的-4305.84万元大幅提升至1524.32万元，且一季度该行计提信用减值损失9884.5万元，同比减少2.6%，叠加业务及管理费减少等因素，共同推动该行实现净利润385.12万元，同比增长143.3%。
多项指标低于监管要求
持续暴露的风险资产与羸弱的盈利造血能力，正使得这家区域性银行陷入资产质量与资本补充的双重困局。
上述评级报告显示，受个人和小微客户风险承受能力较弱、贷款客户集中度较高且房地产相关行业风险暴露等因素影响，常德农商行不良率大幅上升，资产质量存在较大下行压力，拨备覆盖率已低于监管要求，风险抵御能力亟待提升。
长江商报记者注意到，2024年，常德农商行全年累计新增不良贷款15.08亿元，同比增加5.30亿元。为应对不良贷款增长压力，该行加大处置力度，2024年累计处置不良贷款10.29亿元。
截至2024年末，常德农商行不良贷款余额11.34亿元，较上年末增加4.79亿元，增幅约为73%；不良贷款率为4.81%，此前的2022年和2023年末，该行不良贷款率分别为2.74%、3.01%。
截至2025年3月末，常德农商行资产总额388.31亿元，贷款总额252.97亿元。其中，正常类贷款余额228.14亿元，占比90.18%；关注类贷款余额12.48亿元，占比4.94%；不良贷款余额8.35亿元，不良贷款率4.88%。
与此同时，受不良贷款上升影响，截至2024年末，常德农商行的拨备覆盖率已经下降至95.19%，2025年3月末进一步下降至67.57%，低于监管要求。
需要注意的是，在常德农商行的贷款投放中，截至2024年末，该行建筑业、房地产业和住房按揭贷款合计占比达到23.95%，房地产相关行业敞口较大。
而由于盈利能力下滑，主要依靠利润留存补充资本的常德农商行，同样面临较大的资本补充压力。截至2025年3月末，常德农商行资本充足率8.08%，一级资本充足率、核心一级资本充足率均为6.75%，三项指标均低于监管要求。
不过，考虑到常德市市属国企的持股比例、常德农商行在当地金融体系中的重要性以及湖南省联社在业务发展、科技信息、风险管理和制度建设等方面对该行的支持，中诚信国际认为常德市政府和湖南省联社具有一定意愿和能力在有需要时对该行给予支持，并将此因素纳入本次评级考虑。
年报显示，截至2024年末，常德国资合计持有常德农商行37.62%的股份，并且由下属公司向该行提名多名董事参与该行公司治理。
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