每经记者|潘婷 每经编辑|张益铭
深圳某居民楼内，一张海报张贴在负三层的电梯间，有点“隐秘又明显”的意思。
“降息优化，信用年化低至2.68%，抵押年化低至2.35%。”这张海报上，印有“社区融资专家 为邻降息解压”的字眼。
这是什么贷款形式？和社区有什么关系？带着这些疑问，记者展开调查。
在实地探访中，记者注意到，某“社区融资”门店屋内贴着宣传工农中建等24家银行皆是其“战略合作伙伴”的海报。
“我们还会和银行沟通，让银行把企业加入白名单，客户再去申请贷款。”“社区融资”店负责人小李对以客户身份咨询的《每日经济新闻》记者（下同）表示，可以办理房贷转经营贷，可以做到“约定同一天多家银行同时下款”，以达到贷更多钱的目的。
在收费标准方面，也有多种名目的收费形式。客户若办理新贷款或者用经营贷置换房贷，除了要付服务费，合同中还约定了公证费、过桥费、评估费等费用。
介绍称同一天可向多家银行申请贷款
在小区里贴海报，明晃晃告诉众人可以贷到年化利率2.68%的信用贷，这是怎样的情形？
“客户名下有公司，且缴税较多，可以办理经营用途的信用贷，能申请到年化2.68%的利率。个人申请单笔银行上限是100万元，如果交税多，可以多申请几家银行，最高可以做到1000万元。”对于记者咨询的海报上标注的利率2.35%和2.68%的贷款，自称是“社区融资”店负责人的小李在电话中对记者表示，他们是连接银行和社区的服务点，相当于桥梁，社区里的客户有借款需求，他们就根据客户情况去匹配最适合、成本最低、利息最低的贷款产品。
按照小李的意思，办理利率2.68%的经营用途的信用贷需要满足名下有公司的条件，但是，并不强制使用公司名义贷款，可以个人名义办理利率2.68%的贷款。
“名下没有公司，可以办理消费类的信用贷，最低3%的利率。”小李对记者表示，即使他去（银行）申请优惠券最低也只能到3%。
“如果想要更低的利率，则需要办理房屋抵押贷款。”小李告诉记者，抵押贷款最低年化可以做到2.35%，随借随还，先息后本，三年内无违约金。
小李声称，可以通过与银行沟通，为客户“争取最低利率，提高贷款额度”。
“你们直接去银行贷款不一定能拿到3%的贷款利率，我们通过社区店对接（银行），可以申请到优惠券。”小李继续对记者表示，而且他们能够让客户拿到更高的额度，比如客户正常去银行可以贷款30万元，如果小李去银行沟通，客户可以获批50万元到100万元额度的贷款。提前和银行沟通好审批事宜，同一天可向多家银行申请贷款。
“平时我们每个客户都会给（银行）客户经理一些小红包，便于贷款审批。如果顺利的话，贷款200万元以内，我们收取的服务费估计6000元左右。”记者在沟通中了解到，小李会以不同形式给银行客户经理送红包，主要是为了贷款审批能顺利通过。
在调查“社区融资”过程中，记者发现，所谓“2.68%信用贷”并非传统意义上个人去银行以纯信用方式贷款，而是对借款人添加了“名下有公司”“经营用途”的条件才能以个人名义进行信用贷款。
“社区融资专家”和社区是否有关系？
那么，“社区融资专家”和社区是否有关系？不直接通过银行贷款是否存在更高的服务费？为了更深入了解该贷款模式，记者来到上文中小李所在的这家“社区店”。
店铺隐藏在街道一侧，店面不大，没有那么容易被看见。进入店面，只有前台的一位工作人员。
“我们是做账期的，你名下有房贷、车贷，这些利率比较高的话，能降低，新增（贷款）额度也做。”该店前台工作人员表示，他们原来也是大型银行的员工，现在出来自己做业务，对银行和产品都比较熟。
记者注意到，在该“社区店”的墙上挂着一个印有多家大型银行名称和LOGO的海报，包括中行、农行、工行、建行、交行、邮储、平安、招商、广发银行等在内的24家银行。
前台工作人员表示：“我们和上面这些银行都签订正式合同，它们是我们的会员，客户和银行也是签正式（贷款）合同。”据其介绍，“社区店”不做私人借贷，都是银行放款，还款给银行，他们只是帮助对接银行。
那么，海报上所示银行是否真的为该公司合作伙伴？记者以客户身份咨询了上述银行中的两家。
招商银行App在线客服表示：“不是属于招商银行的，请不要轻易相信，保护好自己的信息。”
平安银行App在线客服则表示，未查询到该（公司）信息。
“我们老板是想把我们这个店做成连锁的，目前有六七家店。”在聊天过程中，前台工作人员介绍道。
那么，居民楼里海报上印着的“社区融资专家”是什么意思？是否和社区有联系？
前台工作人员称：“我们叫‘社区’是因为我们开在业主楼下、小区楼下，负责这一片社区的人群。”
贷款之前，让银行把公司加进“白名单”
随后，自称是“社区融资”店负责人的小李来到了该店面，在记者表示这家店不大后，小李说他们是小的“社区店”。
“社区没有这种服务客户贷款的店，大部分都是服务房产的。一些客户没有办法找到最合适的银行，或者无法自行完成审批流程、提供资料，又或者单个银行的贷款额度无法满足客户需求，所以我们想开这种‘社区店’。”小李如此说道。
“方便问下您任职的企业吗？国企、事业单位工作人员的贷款相对比较好批，民企员工贷款要申请优惠券，否则很难获批较高额度。”
据小李介绍，他会和银行沟通，让银行把客户工作的民营企业加入到白名单里，客户再去申请贷款。
“加到白名单后，消费贷年化利率在3.1%到3.2%之间，我会帮你从3%开始申请。”
另外，记者在沟通中了解到，该“社区店”还做另外一种“降息优化”的业务，当客户名下有公司，可以贷到利率比较低的经营贷，客户可以选择将原来的房贷置换为经营贷。
在具体操作上，会让客户先在新的银行审核经营贷额度，然后把原来的贷款还掉，置换成新的低利率的经营贷。
“名下有公司，经营贷最低可以做到2.35%，信用贷最低可以做到2.68%。”小李说道。
至于降息优化的费用，小李继续介绍，比如客户三年节省利息10万元，他们收取15000元服务费，有的情况可能还会给转介绍的人一些返利。
这也意味着，小李要收取利息节省金额的15%作为服务费。
记者获得的一份融资服务收费价目表显示，“存量降息服务收费标准”（居间服务费）为节省成本总数的15%~20%；“新增额度服务收费标准”（居间服务费）为节省成本总数的0.2%~0.8%。不过，在另外一份融资咨询服务合同中，还标有需由客户承担的评估费、公证费、过桥费、工本费等。
律师：所涉及业务非法
那么，这类“社区融资”店是否合法合规？
北京大成律师事务所王国全律师对《每日经济新闻》记者表示：“该“社区融资”店所涉及业务，早在2022年原银保监会消费者权益保护局第8期风险提示（以下简称“风险提示”）中，就已经表明上述中介行为为非法业务。
风险提示中指出：“一些不法中介向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以‘转贷降息’，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。然而，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。”风险提示还特别提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。
个人以“存量贷款降息”“房贷转经营贷”等名义，寻找这类“社区融资”店，存在哪些风险？
肖飒对记者表示，该种“社区融资”店既有违约风险，又有违法风险。类似的将存量贷款、房贷置换为经营贷的操作，很可能给相关消费者带来违约、违法风险。
首先，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响；其次，在办理所谓的贷款降息、房贷转经营贷的过程中，大部分都会涉及伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，涉嫌骗取银行贷款，情节严重的，经营者和消费者均有可能构成骗取贷款罪。除骗取贷款罪外，上述经营内容还可能侵害消费者个人信息安全、引发消费者资金链断裂风险等其他风险。
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